住宅ローンを組むとき、まず気になるのが「そもそも、私の年収でいくら借りられるんだろう？」ということ。
住宅ローンで借入できる金額は、年収と、そのうち何%がローンの返済に充てられるか(返済負担率)・ローンを組む期間(返済期間)によって決まります。
この記事は、年収300万円～1000万円で借りられる金額を年収ごとにリストアップ！
そして、毎月の返済額はいくらになるか？ 家計に無理なく返していけるか？
自分の生活スタイルに合わせて、ベストな借入額をシミュレーション！
「住宅ローンでいくら借りるか？」を考えるヒントに、ぜひこの記事をお役立てください！
1．住宅ローン利用者は年収の何倍借りているか
住宅ローンで借りる金額は、一般に年収の5倍以下・返済負担率は25%以下が無理のない金額とされています。
(ここでいう年収は額面金額です)
それでは、実際にローンを組んでマイホームを購入した方は、年収の何倍の家を買っているのでしょうか？
住宅金融支援機構の調査(2016年)によると、年収倍率の平均(年収の何倍の家を購入したか)は次のとおりです。
まずは、注文住宅を購入した方の場合……
つづいて、建売住宅・新築マンションでは……
そして、中古住宅・中古マンションでは……
物件価格のおよそ1~2割を頭金として、全体的に年収の5~6倍強を住宅ローンで借りているとわかります。
近年は物件価格が上がっていることと、低金利の影響もあって、年収に対してやや大きく借りる傾向にあるようです。
2.年収別・住宅ローンで借りられる金額
ここでは、年収別に住宅ローンで借りられる金額の目安を見ていきましょう。
次のデータは、標準的なローン商品としてフラット35に倣い、
- ローンを組む期間(返済期間)は10～35年
- 金利は5~3.0%(金利プランや優遇条件によって異なる)
- 返済負担率は年収400万円未満で30％まで、年収400万円以上で35％まで
という条件でまとめました。
＜年収300万円の借入可能額＞
(単位：万円)
フラット35では、年収400万円未満の返済負担率は30％までとされています。
グレーの金額(返済負担率30％)は借りられません。
金利が上がるごとに、借りられる金額(元本)は小さくなっていますね。
月々の支払いは、返済負担率25％で62,500円、30%で75,000円です(利息込み)
＜年収400万円の借入可能額＞
(単位：万円)
年収400万円では、月々の支払いは 返済負担率25%で83,000円、30%で100,000円、35%で116,000円です。
＜年収500万円の借入可能額＞
(単位：万円)
年収500万円では、月々の支払いは 返済負担率25%で104,000円、30%で125,000円、35%で145,000円です。
＜年収600万円の借入可能額＞
(単位：万円)
年収600万円では、月々の支払いは返済負担率25%で125,000円、30%で150,000円、35%で175,000円です。
＜年収700万円の借入可能額＞
(単位：万円)
年収700万円では、月々の支払いは返済負担率25%で145,000円、30%で175,000円、35%で204,000円です。
＜年収800万円の借入可能額＞
(単位：万円)
年収800万円では、月々の支払いは返済負担率25%で166,000円、30%で200,000円、35%で233,000円です。
＜年収900万円の借入可能額＞
(単位：万円)
年収900万円では、月々の支払いは返済負担率25%で187,000円、30%で225,000円、35%で262,000円です。
＜年収1000万円の借入可能額＞
(単位：万円)
年収1,000万円では、月々の支払いは返済負担率25%で208,000円、30%は250,000円、35%で291,000円です。
3.自分にとってベストな借入額を考える
以上のように、「自分の年収でどれくらい借りられるのか？」の目安がわかったところで、「実際に無理なく払っていけるのか？」についても考えていきましょう。
家計に負担なく払っていける金額はいくらかを知るには、現在の年収だけでなく、昇給の見込みや毎日の生活費・子供の教育費など、現在～将来の収支を点検する必要があります。
また、住宅を購入するには、土地・建物代金だけでなく、仲介手数料や登記費用・ローン事務手数料といった諸費用がかかります。諸費用の目安は、新築は物件価格の5％・中古は10％程度です。
(とくに中古マンションの諸費用について「初心者必読！中古マンション購入時の諸費用全網羅しました！」でくわしく述べていますので、よろしければ併せてご覧ください)
さらに、住宅を購入後は毎年の固定資産税・都市計画税、マンションの場合はさらに毎月の管理費・修繕積立金といったランニングコストがかかります。
ローンの返済の他、こうした費用を無理なく払えるかも考えなくてはなりません。
そのためには、キャッシュフロー表をつくって「入ってくるお金・出ていくお金」を「見える」化することをおすすめします。
こちらのキャッシュフロー表では、家族構成・収入・税金の支払い・毎日の生活費など必要事項を記入して、将来の収支を40年後まで予測できます。
(表の見方・作り方について、くわしくは別記事「住宅ローンシミュレーションで絶対出せない適正借入額を出す方法」にまとめましたので、よろしければこちらも併せてご覧ください)
以上のように、「自分の年収で、住宅ローンはいくら借りられるのか？」「自分にとってベストな借入額はいくらか？」について見てきましたが、いかがでしたでしょうか。
無理なく返せる金額を知るには、現在の年収だけでなく、将来にわたる収支の変化を把握する必要があります。
キャッシュフロー表をつくり、「入ってくるお金・出ていくお金」を点検しましょう。
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